Ипотека под «материнской» опекой

Правительство разрешит россиянам тратить «материнский капитал» на погашение ипотечных кредитов. Эксперты называют этот шаг «косметическим» и считают, что данная мера российскую ипотеку не спасет.

«Материнский капитал» стал одной из наиболее успешных социальных акций российского правительства, направленных на повышение рождаемости. После того, как у граждан появилась возможность получить заветные 250 тысяч рублей после рождения второго ребенка, Россия оказалась на пороге «беби-бума». Теперь же в правительстве посчитали, что с помощью «материнского капитала» можно убить еще двух зайцев: поддержать ипотечное кредитование граждан и напитать банковскую систему ликвидностью. Впрочем, экономисты не уверены в успехе этого начинания. По их мнению, спасти российскую ипотеку таким образом не получится — клубок накопившихся в сегменте проблем слишком велик, и «материнской» заботы может оказаться недостаточно.

Российский ипотечный рынок стремительно вымирает — получить кредит на жилье сейчас практически невозможно. Ставки по жилищным займам в ключевых банках страны доходят до 40%, а цены на квартиры хоть и демонстрируют некоторое снижение, но все равно остаются непомерно высокими для большинства россиян. Недоступность жилья накладывается на финансовый кризис: финансовые институты испытывают трудности с ликвидностью, заемные деньги на межбанковском и международном рынке продолжают дорожать. В результате банки если и дают ипотеку, то весьма ограниченному кругу заемщиков, а клиенты, в свою очередь, все чаще испытывают трудности с погашением займов. Строительный рынок в этих условиях также вынужден «притормозить». Таким образом, «недоступная» ипотека в России становится одновременно и социальной, и экономической проблемой.

По официальным данным, в России на сегодняшний день около 800 тысяч ипотечных заемщиков, на которых «висит» в общей сложности около 1 трлн руб. При этом, как отмечают эксперты, за последние месяцы уровень неплатежей по кредитам заметно вырос (в октябре — примерно на 6%). Совсем недавно «Единая Россия» выступала с инициативой «заморозить» выплаты по кредитам для безработных граждан. В свою очередь, Минэкономразвития пообещало, что в новом законе о банкротстве физлиц будет предусмотрена возможность не платить по кредиту в течение 5 лет, пока заемщик, оказавшийся банкротом, ищет новую работу и «обрастает жирком».

Пока ни один из этих законов не заработал. Тем не менее, накануне премьер-министр Владимир Путин заверил россиян в том, что правительство видит острые углы жилищного вопроса и сглаживать их будет незамедлительно. При этом премьер выдвинул ряд предложений — в частности, использовать средства «материнского капитала» на погашение ипотечных кредитов. По словам Путина, для этого необходимо внести соответствующие изменения в действующее законодательство и бюджет. «Уверен, депутаты «Единой России» это предложение поддержат», — отметил премьер.

Напомним, сейчас «материнский капитал» можно использовать на улучшение жилищных условий или оплату образования, либо отложить «на пенсию» матери. Правительство уже пообещало, что к 2010 году размер материнского пособия будет увеличен до 307,65 тыс. Если эти деньги разрешат тратить на погашение кредитов, количество желающих его получить может заметно увеличиться.

«Материнский капитал предоставляется государством для стимулирования рождения детей, поэтому логично было бы использование этих денег для решения жилищной проблемы», — считает эксперт ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Виктор Марков. По его мнению, более широкое использование материнских выплат будет стимулировать население к получению ипотечных кредитов и оживлению строительного сектора. При этом банковский будет иметь больше шансов на возврат ипотечных кредитов, так как они будут гарантированы государством.

«Сам по себе принцип – материнский капитал потратить на ипотеку – выглядит разумным», — соглашается инвестиционный консультант департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Николай Спасский. — Изначально одной из приоритетных целей этого пособия матерям являлось «улучшение жилищных условий», а для многих семей наиболее реальный шанс «улучшить условия» связан именно с ипотекой».

Однако, как отмечает эксперт, сумма материнского капитала не настолько велика, чтобы кардинально изменить ситуацию на ипотечном рынке. По подсчетам эксперта, средний объем ежемесячных выплат за квартиру по ипотечному кредиту по России составляет около $1100. Таким образом, «материнского капитала» может хватить максимум на восемь месяцев. «Так что предложенная мера разве что может стать подмогой на самые тяжелые месяцы», — резюмирует Спасский.

«Косметической» эту меру называет и генеральный директор ООО «Финэкспертиза» Агван Микаелян. «На эти деньги можно взять кредит разве что на домик в деревне без крыши и без пола, причем километрах в 400 от Москвы», — считает эксперт. По его мнению, эти средства помогут россиянам решить только временные трудности с пополнением дешевеющего залога, но кардинально ситуацию не изменят.

Впрочем, как отмечает Микаелян, из заявления премьера можно сделать один косвенный вывод. «Фактически, Путин подтверждает, что жилье в России будет солидно дешеветь», — считает эксперт. То есть, глава правительства соглашается с тем, что платить по дорогим кредитам будет все труднее, и банки продолжат поднимать ставки по кредитам, компенсируя спад цен на жилье.

Добавим, что буквально на следующий день после «прямой линии» с премьером в СМИ появились сообщения об очередном случае ареста ипотечного жилья — жителя Петрозаводска выселили из квартиры, поскольку он задолжал банку 150 тыс. руб. И таких случаев в России становится все больше.