Сегодня в ней появилось темное пятно, а завтра вы не сможете оформить квартиру по ипотеке. К счастью, кредитную историю можно если не переписать, то хотя бы привести в приличный вид.
Не ведаем, что творим
Персональными кредитными историями мы - российские граждане - обзавелись совсем недавно. Однако многие уже успели подмочить свою кредитно-историческую репутацию. Кто по беспечности, кто из соображений «а вдруг пронесет?». Есть и те, кому просто не повезло.
«Несколько лет назад я взял в кредит ноутбук, - пишет Павел, гость банковского форума сайта http://www.7budget.ru. - Пару раз произвел платежи, а потом перестал выплачивать кредит. Были письма из банка, угрозы обращения в суд, напоминания из некого агентства по сбору долгов... Я все равно не платил. Молодой был, не понимал, что творю. И вот недавно сразу несколько банков отказали мне в автокредите, несмотря на приличный доход и наличие справки 2-НДФЛ». Только спустя какое-то время Павел понял, что причина отказов - в его кредитной истории. И перед ним встал вопрос: как же теперь ее исправить?
История скорее есть
Итак, вы подозреваете, что с вашей кредитной историей не все в порядке. У вас есть желание привести ее в божеский вид. С чего же начать? Для начала убедитесь, что кредитная история как таковая у вас имеется. Может, вы просто попали в некий «черный список» неблагонадежных заемщиков? На случай, если различия между тем и другим для вас туманны, поясним.
Если, подписывая кредитный договор, вы согласились на то, чтобы банк передал информацию о вас и вашем долге в бюро кредитных историй (БКИ), то кредитная история у вас есть. Она хранится как минимум в одном бюро.
Если вы точно помните, что отказались от того, чтобы банк передавал данные в БКИ, тогда кредитной истории у вас нет. В этом случае, возможно, вам отказывают в займе потому, что вы попали в «черный список» банка (если уже брали в нем кредит) или в некую объединенную базу неблагонадежных заемщиков, которую ведут дружественные кредитные организации. «Черные списки» банков - это отдельная песня. Поэтому далее мы будем говорить только об официальной кредитной истории заемщика, хранящейся в бюро кредитных историй.
В кредитных договорах пункт о согласии на передачу данных в БКИ появился в 2005 году (с тех пор как действует закон «О кредитных историях»). Причем обычно этот пункт в договоре сформулирован так, что отдельное согласие заемщика не требуется: подписывая договор, мы автоматически соглашаемся с данным пунктом. Так что если вы брали кредит после 2005 года и не помните, давали согласие на создание кредитной истории или нет, считайте, что давали. И кредитная история у вас есть. Нужно ее только найти.
Выходим на след
Отыскать свое «кредитное досье» будет или просто, или очень просто. Все зависит от того, сохранились ли у вас экземпляры прошлых кредитных договоров. Если да - отыщите в них код субъекта кредитной истории. Нашли? Теперь вы можете самостоятельно выяснить, в каких БКИ вы «засветились». Зайдите в раздел «Центральный каталог кредитных историй» сайта Банка России и заполните запрос на предоставление сведений о БКИ (в левом вертикальном меню «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» - «Субъект»). На вашу электронную почту придет отчет о том, в каких бюро хранится информация о ваших долгах.
Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй для подтверждения правомерности выдачи информации и кредитной истории субъекта. Своеобразный пароль, с помощью которого можно найти информацию о себе в Центральном каталоге кредитных историй.
Поиск в ЦККИ не дал результатов? Это еще не значит, что в каталоге нет информации о вас. Возможно, вы когда-то поменяли код и забыли об этом или неправильно ввели какие-то данные, или за это время сменили фамилию и паспорт. В общем, причин может быть масса. В таком случае нужно обратиться в любое БКИ, включенное в специальный государственный реестр (он есть на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам. Таким же образом следует поступить, если у вас не сохранились кредитные договоры, и вы вообще с трудом вспоминаете, в каких банках брали займы и погашали ли их потом.
Скачайте с сайта бюро квитанцию на оплату (за услугу по «поиску» кредитной истории с вас возьмут от 60 до 150 рублей), возьмите паспорт и отправляйтесь в выбранное БКИ. Там вы заполните заявление на поиск кредитной истории, а бюро сделает запрос в ЦККИ. Через некоторое время (в разных бюро срок колеблется от 20 минут до 2-3 дней) вы будете знать, есть ли у вас кредитная история и в каких бюро она хранится.
Вы не можете подъехать в БКИ лично? Можно отправить представителя. Сделайте ксерокопию своего паспорта и оформите у нотариуса доверенность.
А что делать, если БКИ вообще находится в другом городе? Запрос в ЦККИ можно сделать по почте или через банк. В первом случае нужно отправить составленную определенным образом телеграмму (как это сделать, сказано в Порядке взаимодействия ЦККИ с пользователями и субъектами кредитной истории). Во втором - нужно прийти в любой банк и подать заявление (подробно об этом сказано в Указании ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. № 1612-У).
Наконец-то вы узнали, в какие бюро попала информация о ваших долгах. Теперь нужно запросить кредитные отчеты. Раз в год БКИ обязаны предоставлять вам такой отчет бесплатно. По закону документ должен быть готов в течение 10 дней со дня получения заявления.
Позвоните в кредитное бюро и уточните, как подать заявление, когда будет готов отчет и как его забрать. Чаще всего БКИ предлагают три варианта получения отчета:
Подали заявление. Прошло десять дней. Кредитные отчеты у вас на руках. Теперь наконец можно узнать:
Наводим красоту
Вы изучили «содержимое» вашей кредитной истории. Не все так красиво, как хотелось бы? Тогда самое время провести работу над ошибками.
1. Проверьте, нет ли опечаток в фамилии, паспортных данных и т. д., правильно ли указаны суммы и сроки погашения платежей. Обнаружив ошибку, снова обратитесь в БКИ, чтобы бюро внесло необходимые исправления.
2. Возможно, в «кредитное досье» попала информация о непогашенном, просроченном кредите, но там нет данных о кредитах, которые вы погашали исправно. В этом случае обратитесь в банк, в котором вы показали себя как дисциплинированный заемщик. По вашему заявлению банк обязан передать в БКИ данные о любых кредитах, которые вы когда-либо брали (в том числе и по тем, которые были оформлены до 2005 года). На это указано в статье 18 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, вы покажете всем пользователям вашей кредитной истории, что ваш просроченный кредит - оплошность, а вообще вы человек пунктуальный и платежеспособный.
3. Теперь покажите, что обязательным человеком вы были не только в прошлом, а остаетесь таковым и по сей день. Возьмите потребительский кредит на небольшую сумму, дайте согласие на внесение информации о нем в кредитную историю и исправно этот кредит погашайте. Оптимально подойдет кредит, который можно вернуть досрочно без уплаты штрафа.
4. Погасив кредит, снова запросите в БКИ кредитный отчет. За повторный запрос с вас возьмут от 150 до 400 рублей. Картина стала лучше? Ну что ж, теперь можно снова попытать счастья с кредитом!
Опасными тропами
Через Интернет можно найти компании, которые обещают исправить любую кредитную историю «в три контрольные секунды» за какие-то 3000 рублей. Мы связались с одной из таких фирм, и вот что удалось выяснить.
Исправление кредитной истории заключается в том, что из базы данных БКИ каким-то образом удаляется «отрицательная информация», то есть данные о невозвращенных, просроченных кредитах. «Таким образом, история становится положительной», - пообещал сотрудник компании. На вопрос, к базам каких именно бюро имеется доступ, сотрудник ответил, что «ненужная информация будет удалена из базы любого БКИ, в которое попала информация о кредите».
«Исправить» таким способом кредитную историю нам пообещали за 2-3 дня с момента внесения предоплаты (1500 руб.). Кроме этого, нужно сообщить ФИО, четыре последние цифры паспорта и дату рождения. Лично с вами общаться никто не будет («в целях безопасности»). Аванс и последующую оплату нужно внести на определенный счет в системе Яндекс.Деньги, а о том, что «все чисто», вам сообщат «дополнительно» - через ICQ или по электронной почте.
Предлагается помощь и в случаях, если человек в данный момент погашает один кредит и хочет взять второй. Тогда из базы данных информация о первом кредите «убирается на время», и вы становитесь человеком, который пришел за кредитом впервые. После того как вам дадут второй кредит, информацию о первом «возвращают на место».
Конечно, ни о каких гарантиях говорить не приходится. «Наша работа полностью основана на изначальном доверии клиентов к нам и нашем доверии к клиенту», - сообщил по ICQ работник фирмы. Да и какие могут быть гарантии, если бизнес, который мы вам только что описали, - чистое мошенничество, преследуемое уголовно?
Елена Садовникова 7budget.ru
Комментарии /0
После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".
Авторизация через Хутор: