Кризис на руку студенту

Ожидается, что демографический спад и исчерпание волны вторичного спроса на высшее образование в 2009—2010 годах приведет к уменьшению числа абитуриентов. Общее сокращение спроса может достигнуть 15%, а в сфере платного образования — 30%. Для поступающих в вузы это означает снижение конкурса и проходного балла, но не только. Освещая основные аспекты «Антикризисной программы для университетов», разработанной специалистами Высшей школы экономики, ректор университета Ярослав Кузьминов посоветовал руководству других вузов не повышать цены на обучение. В самом ГУ-ВШЭ в 2009 году обучение для студентов-контрактников 1-го курса будет стоить столько же, сколько в 2008-м; студенты с хорошей успеваемостью смогут получать скидки на учебу, а в отдельных случаях — перевестись на бесплатное обучение. Но и это не все. По словам представителей ректората Высшей школы экономики, в правительстве сейчас готовится постановление о господдержке системы кредитования в образовании. Учитывая, что сегодня на 1 тыс. выпускников, по данным Министерства образования и науки, приходится лишь 420 бюджетных мест в вузах страны, можно предположить, какой популярностью будет пользоваться новая программа.

«Союз» «нерушимый»

«Я учусь на 5-м курсе РЭА им. Г. В. Плеханова по образовательной кредитной программе «Кредо». Договор заключался в 2004 году в банке «Союз» на оплату ежегодных траншей в течение пяти лет. В связи с нелегкой экономической ситуацией банк оказался не в состоянии исполнить обязательства перед студентами, и оплата за второй семестр 2009 года не произошла. В апреле вузы начнут исключать должников, так как немногие в состоянии самостоятельно оплатить обучение. Очередной транш, который должен был быть предоставлен в начале февраля, еще ни один студент не получил», — пишет студентка Плехановский академии в отзыве от 31 марта 2009 года на сайте Банки.ру. В подобной ситуации оказались около 4 тыс. российских студентов, обучающихся более в чем 20 российских вузах по совместной программе компании «Крэйн» и банка «Союз».

В середине апреля на сайте компании — организатора кредитной программы все же появилась новость о том, что «Союз» начинает оплату второго семестра для студентов-выпускников. «Всем остальным студентам — участникам программы «Кредо» второй семестр 2008/2009 года будет оплачен в ближайшее возможное время», — гласит сообщение. Отметим, впрочем, что некоторые вузы пошли навстречу студентам-должникам, предоставив последним отсрочки. «Еще осенью, когда программа «Кредо» впервые начала давать сбои, мы заключили со студентами, обучающимися у нас по данной кредитной программе, дополнительные соглашения, в соответствии с условиями которых ребятам была предоставлена отсрочка платежа до того момента, как ситуация разрешится. В январе 2009 года банк «Союз» погасил задолженность за первый семестр 2008/2009 учебного года. Когда ситуация с задержкой очередного транша повторилась весной, мы действовали по тому же сценарию. Сейчас банк производит платежи за второй семестр», — рассказывает проректор ГУ-ВШЭ Сергей Рощин.

Халявы не будет

Тем не менее гарантии дальнейших выплат «Союз» не дает, а потерять студентов с хорошей успеваемостью из-за возможных финансовых затруднений банка в высших учебных заведениях не хотят. Сейчас в правительстве обсуждается программа образовательных кредитов, по которой финансовую поддержку смогут получить 10—15 тыс. человек. Как и по программе «Кредо», заем будет предоставляться только тем студентам, которые учатся достаточно успешно. «Данная модель предоставления кредитов базируется на том, что кредит выдается не по факту того, что человек где-то учится или хочет учиться, а как бы на трехсторонней основе, — объясняет Ярослав Кузьминов. — В данном процессе участвуют не только банк и заемщик, но и третья сторона — вуз. Это очень важно: чем выше репутация вуза, тем меньше риски банка, связанные с тем, что заемщик останется безработным или не найдет достаточно высокооплачиваемую работу, чтобы погашать кредит».

Проект предусматривает сотрудничество с учебными заведениями с высокой репутацией, а также некоторыми вузами, выпускающими специалистов по приоритетным социально-востребованным направлениям. В качестве поручителя по кредитам будет выступать само государство. Программа предполагает длительный срок возврата кредита по окончании обучения (до 10 лет). Процентная ставка по новому образовательному кредиту на данный момент четко не озвучивается, известно лишь то, что она составит не более 12%. Пока говорится о четырех банках, которые будут осуществлять выдачу образовательных кредитов, — Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке и Газпромбанке. Ожидается, что постановление о господдержке развития программы образовательных кредитов выйдет не позднее середины июля и уже в 2009/2010 учебном году студенты смогут воспользоваться ее преимуществами.

Что есть сегодня?

Пока же в России специальные программы кредитования на образование предлагают всего несколько банков, среди которых Сбербанк, Россельхозбанк, «Уралсиб», БСЖВ, Сведбанк, Балтийский Банк. «С точки зрения банка, образовательный кредит — это, скорее, инвестиционный проект, — объясняет причины ограниченного предложения на рынке образовательных кредитов член правления Сведбанка Алексей Аксенов. — Условия по нему для кредитной организации не самые выгодные: отсрочка погашения, низкая процентная ставка. Но с другой стороны, кредитуя сегодняшнего студента, банк растит будущего лояльного клиента».

В большинстве случаев образовательные кредиты выдаются на получение высшего образования в учебных учреждениях, зарегистрированных на территории России, однако БСЖВ предлагает также возможность получить степень бакалавра за рубежом. Прокредитоваться на получение степени MBA можно в банках «Уралсиб», БСЖВ и Сведбанке. «Кризис открыл новые перспективы для кредитов на второе высшее образование или МВА, — считает Аксенов. — Цены на образовательные услуги в вузах стабилизировались, многие учебные заведения предлагают серьезные дисконты на программы МВА. Сейчас самое удачное время для получения дополнительного образования, тем более что предоставляемые банками отсрочки позволяют получить новые знания с минимальными издержками». Кроме кредита на «вышку», у Сбербанка, Россельхозбанка и Балтийского Банка можно занять деньги на обучение в учреждениях среднего профессионального образования. БСЖВ выдает также ссуды на обучение на курсах повышения профессионального уровня в России и изучения иностранных языков за границей. Следует отметить, что Россельхозбанк рассматривает кредитные заявки на обучение в учреждениях, готовящих специалистов в отраслях агропромышленного комплекса, в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, а Балтийский Банк работает с ограниченным кругом учебных заведений, сосредоточенных в основном в Санкт-Петербурге, с которыми у банка заключены соглашения о сотрудничестве.

Кто сможет получить кредит?

Образовательные кредиты предоставляются гражданам России, причем, как правило, имеющим постоянную регистрацию в области нахождения подразделения кредитующего банка. Потенциальные заемщики Россельхозбанка должны быть зарегистрированы в сельской местности. Требование по трудовому стажу на последнем рабочем месте не менее 1 года можно найти на сайтах Балтийского Банка и «Уралсиба». Как правило, стать заемщиком по образовательному кредиту учащийся может по достижении 18 лет (исключения: Сведбанк — начиная с 21 года, «Уралсиб» — с 25 лет). Но некоторыми банками предусматривается возможность, в соответствии с которой при наличии совершеннолетнего лица, готового выступить в качестве заемщика, учащийся может стать созаемщиком по образовательному кредиту уже в возрасте 14 лет — в Сбербанке и Россельхозбанке и с 16 лет — в Сведбанке. Предельный возраст заемщика на момент погашения кредита в разных банках составляет от 50 лет (Сведбанк) до 75 лет (Сбербанк).

В качестве обеспечения по кредитам на образование обычно принимаются поручительства физических лиц. В Сбербанке и Россельхозбанке требуется также залог имущества, которое при этом подлежит страхованию. В БСЖВ, помимо предоставления поручительства, заемщика попросят застраховать свои жизнь и трудоспособность на период кредитования на сумму, равную 110% от размера кредитной задолженности. Причем если заемщик предоставит полис страховой компании, не входящей в число рекомендованных банком, или откажется от страхования вовсе, то стандартная ставка по кредиту (14—17% в рублях) увеличивается на 3 процентных пункта.

При подаче заявки на кредит, банки, как правило, требуют предоставить копию паспорта заемщика; документы, подтверждающие его доход/доход поручителя (справка 2-НДФЛ или справка по форме предприятия); документы по предоставляемому обеспечению (если оформляется залог) и документы, подтверждающие факт поступления студента в учебное заведение. Некоторым кредитным организациям нужны также документы о ранее полученном образовании, копия трудовой книжки, дополнительные подтверждения дохода и занятости и прочие документы. Срок рассмотрения заявки на кредит в разных банках составляет от 2 до 10 дней.

Сроки и суммы кредитования

Образовательные кредиты предоставляются единовременно или отдельными траншами на оплату очередного периода обучения. Отсрочка погашения основного долга на весь период обучения предусмотрена в Сбербанке и Россельхозбанке (максимальный срок кредитования, включая период обучения, составляет в этих банках до 11 лет и до 10 лет соответственно). В «Уралсибе» срок кредитной линии ограничивается сроком обучения плюс четыре года, а длительность каждого транша определяется по желанию заемщика, но не может превышать пяти лет; возможность получения отсрочки погашения рассматривается банком в индивидуальном порядке. В БСЖВ льготный период, в течение которого уплачиваются только проценты, не превышает двух лет при общем сроке кредитования до шести лет. В Сведбанке возможность получения отсрочки по уплате основного долга может быть рассмотрена не ранее чем через полгода после получения кредита, максимальная длительность отсрочки — 12 месяцев, а срок кредитования — не более шести лет. В Балтийском Банке при общем сроке кредитной линии до семи лет срок погашения лимита единовременной задолженности (каждого отдельного транша) составляет 150 дней, в течение которых заемщик должен ежемесячно погашать как проценты, так и сумму основного долга.

Как правило, банки требуют, чтобы часть стоимости обучения оплачивалась заемщиком самостоятельно. Так, максимальная сумма кредита в Сбербанке не может превышать 90% от стоимости обучения в вузее (затраты заемщика на обучение в средних образовательных учреждениях оплачиваются банком полностью). Таким же образом рассчитывает лимит кредитования БСЖВ (кроме программы кредитования на получение степени MBA, которая финансируется им на 100%). В Сведбанке сумма любого образовательного кредита не может превышать 80% от стоимости обучения. На сайте Россельхозбанка точное соотношение собственных и заемных средств при оплате студентом обучения не указывается, однако при звонке представителю отдела кредитования физических лиц были озвучены примерные цифры: 15% — доля, вносимая заемщиком. В call-центре банка «Уралсиб» прояснить вопрос необходимости внесения заемщиком собственного взноса не смогли, сказав лишь, что полная сумма кредита рассчитывается кредитным менеджером исходя из оценки платежеспособности заемщика и других факторов. И только Балтийский Банк на своем сайте заявляет о готовности оплачивать полную стоимость обучения заемщика. Отдельными банками устанавливается также фиксированный потолок суммы кредита: 350 тыс. рублей — в Россельхозбанке, 25 тыс. долларов (около 800 тыс. рублей) — в БСЖВ и 1 млн рублей — в «Уралсибе».

Ставки по образовательным кредитам

Уровень заявленных банками ставок по кредитам на образование в рублях колеблется в диапазоне 12—22,9% (здесь не рассматривается кредит по плавающей ставке, которая устанавливается Сведбанком при сроке кредитования свыше трех лет и находится на уровне MosPrime3m + 9,2%). Столь существенный разброс специалисты объясняют прежде всего разными требованиями, которые банки предъявляют к обеспечению кредита. Заметим также, что приведенный диапазон ставок не учитывает комиссий, уплачиваемых заемщиком за выдачу и обслуживание кредита, которые существенно увеличивают реальную стоимость займа. Например, весьма привлекательные, на первый взгляд, 14%, под которые предлагают рублевые образовательные кредиты в БСЖВ, по факту могут обернуться 16,1—19,3% годовых. При сумме кредита 300 тыс. рублей (что примерно соответствует максимальной годовой стоимости обучения в ведущих российских вузах) и сроке кредитования один год единовременная комиссия БСЖВ за предоставление кредита, по расчетам консультанта call-центра, составит порядка 3,9 тыс. рублей. Кроме того, стоимость годового страхования жизни и трудоспособности в рекомендованной банком страховой компании обойдется примерно в 500 рублей; ежегодная комиссия за обслуживание счета — около 1 тыс. рублей (в зависимости от пакета услуг); комиссия за перевод средств на счет учебного заведения — 1% от общей суммы кредита, но не более 1 тыс. Итого на уплату дополнительных комиссий заемщик потратит 6,4 тыс. рублей, если сумма будет выдана единовременно, или 7,4 тыс. при предоставлении кредита двумя траншами (за каждый семестр года отдельно), что в процентах от суммы кредита 300 тыс. рублей составляет 2,1—2,5%. Если заемщик откажется от страхования, сумма дополнительных комиссий сократится на 500 рублей (до 2—2,3% от суммы кредита), но при этом основная ставка по кредиту в соответствии с условиями программы увеличится на 3%. По расчетам Банки.ру, в других банках удорожание образовательного займа за счет комиссий за один год составляет 1—4%. Поэтому при выборе банка важно не только обращать внимание на декларируемую ставку, но и учитывать все дополнительные условия.

Образовательный кредит в иностранных валютах сегодня можно получить в «Уралсибе» (21,9—22,9% — в долларах, 19,9—20,9% — в евро) и БСЖВ (12—15% и 13—16% соответственно).

В некотором смысле финансовый кризис сделал эти кредиты более доступными. «Обусловлено такое положение тем, что образовательный кредит для банков не такой рисковый продукт. Это целевой кредит, денежные средства перечисляются по безналичному расчету на расчетный счет учебного заведения, также в некоторых случаях требуется наличие поручителей, созаемщика или залогового обеспечения», — объясняет Алексей Аксенов. Ранее, когда ставки по образовательному и потребительскому кредитам различались незначительно, многие, придя в банк за первым, выбирали второй, так как он не требовал дополнительных обязательств. Сегодня, по оценкам экспертов, годовая процентная ставка по потребкредиту в среднем в 1,5—2 раза выше ставки по образовательному кредиту.