Большинство россиян не имеет счетов в банках

Около 60 млн человек, или 40% населения России, в 2009 году не пользуются вообще никакими финансовыми услугами, не имея даже обычного счета в банке, не говоря уже о брокерских счетах и прочих сложных продуктах. Покупают акции вообще всего 2% населения, зато кредитную историю имеют 20 млн человек. Такие данные приводят эксперты Всемирного банка в обзоре по защите прав потребителя на финансовом рынке.

Отсутствие интереса к финансовым инструментам отчасти объясняется низким уровнем финансовой грамотности: четверть опрошенных Всемирным банком не смогли дать более одного правильного ответа, когда им задали шесть примитивных вопросов, касающихся ведения личных финансов: о раскрытии финансовой информации потребителям (эффективной ежегодной процентной ставке, страховании вкладов), основных финансовых понятиях (инфляции, процентах по кредитам и вкладам). Только каждый третий знал, что банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту, каждый восьмой – о размере страхового покрытия по вкладам, и только каждый десятый – что вложения в ПИФы не защищены государством.

Кажется, более или менее неплохо народ понимает только депозиты – их в России открыто почти по одному на каждого жителя. Но это именно кажется: к депозитам относятся также операционные счета, используемые для разного рода платежей. На самом деле, вклады, по данным «Национального агентства финансовых исследований» (НАФИ) и «Эксперт РА», за апрель 2008 года имеют только 16% населения, а кредитные счета – чуть больше 5% (несмотря на то, что 25% опрошенных Всемирным банком хотя бы раз занимали деньги в банках). С другими финансовыми продуктами финансового рынка жители России часто знакомы только понаслышке. Полис страхования жизни имеет менее 1% россиян, страхования имущества – менее 3%. Но даже эти показатели связаны с тем, что во время кредитного бума банки заставляли заемщиков страховать жизнь и приобретаемые в кредит машины и квартиры.

Главная причина финансовой непросвещенности российских жителей – во все еще низких доходах, считают эксперты Всемирного банка. Свыше 60% семей не хватает денег от зарплаты до зарплаты – понятно, что они и не думают об инвестициях. Подводит российского потребителя и менталитет, добавляет замгендиректора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Потребительские желания россиян значительно превышают их финансовые возможности. И даже те, у кого есть «излишки» доходов, скорее, направят их на текущие нужды – покупки или, скажем, ремонт квартиры, – чем вложат. Этим мы в корне отличаемся, например, от китайцев, которые ежемесячно откладывают четверть своего дохода, невзирая на текущие потребности и призывы родного правительства поддержать юанем потребительский рынок.

Еще одна помеха на пути к развитому рынку финансовых услуг – то, что россияне, прошедшие через три крупных кризиса, не испытывают особого доверия к предлагаемым финансовым инструментам. Объем средств на вкладах в российских банках в 2009 году серьезно вырос, однако произошло это, скорее, потому что альтернативы банковским депозитам практически не было. Они были понятны обывателю, защищены от инфляции благодаря взлетевшим ставкам и к тому же застрахованы государством. Ко всем остальным продуктам доверия куда меньше: для восстановления интереса к ПИФам, например, потребуется несколько лет стабильности и роста на финансовых рынках и национальная кампания по ликвидации финансовой безграмотности.

Впрочем, не факт, что ее так уж полезно ликвидировать. В этот кризис она обернулась пользой: россияне не успели приохотиться к популярным на западе финансовым инструментам и оттого меньше потеряли. Да еще и оказались должны меньше остальных. В предкризисном 2007 году граждане взяли кредитов по $878 на каждого. Меньше не занимали нигде: каждый гражданин Центральной и Восточной Европы должен $2816, западный европеец – $22 163, американец – $44 583, а японец – $9129.