Российские банки сделали ставку на «кредитных наркоманов» (ИНФОГРАФИКА)

Российские банки отчитались о неуклонном росте потребительского кредитования: в абсолютных величинах суммарный кредитный портфель банков России в I квартале вырос на 250 миллиардов рублей, достигнув 29 триллионов рублей. Однако рост в процентах оказался ничтожным – 0,9%. Также за прошедший год и первый квартал нынешнего снизилось количество «новых» заемщиков, многие из которых отказывались от кредитов из-за высоких процентных ставок. В этих условиях банки улучшили показатели, стимулируя «активных клиентов» на получение новых кредитов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сейчас каждый десятый заемщик набрал пять и более кредитов. Экономисты опасаются возникновения «кредитного пузыря», отмечая рост доли проблемных кредитов в таких организациях, как «Сбербанк» и «Банк Москвы».

Несмотря на высокие результаты 2011 года (рост кредитов для населения на 37%., для юридических лиц – на 27%.), в Центробанке РФ прогнозировали существенный спад кредитования в нынешнем году – на 15-20%. Однако финорганизации опровергли эти прогнозы. Незначительный спад наблюдался лишь в январе (0,5%) и феврале (0,7%). Благодаря плюсу в 2,2% в марте удалось «спасти» первый квартал. В абсолютных величинах суммарный кредитный портфель банков России в I квартале вырос на 250 млрд. рублей.

Прирост кредитного портфеля даже на столь низком уровне был достигнут российскими банками весьма рискованным способом – за счет населения. Причем за счет той, его части, что уже обременена долгами по кредитам.

По данным НБКИ с весны прошлого года по нынешнюю весну, доля заемщиков, обремененных пятью и более кредитами, выросла до 10%. То есть, каждый десятый банковский клиент пятикратно «улучшил статистику» финорганизаций. Доля тех, кто получил от двух до четырех кредитов, увеличилась не столь значительно – с 39% до 42%. Зато впервые ниже 50% упала доля однократных заемщиков. Весной 2011 года таких граждан было 55% среди частных клиентов, а нынешней весной их осталось лишь 49%. Быстрее всего растут кредиты по картам: в январе-марте их количество увеличилось на 24% против 9% в четвертом квартале.

«Заемщик с несколькими кредитами, конечно, более понятен кредитору. Чем больше данных в кредитной истории, тем выше точность прогноза обслуживания заемщиком последующих займов. Соответственно, у кредиторов растет эффективность риск-менеджмента, что, безусловно, должно позитивно отражаться на потребительском кредитном рынке» – приводит SLON.ru комментарий гендиректора НБКИ Александра Викулина.

«Российские заемщики с удовольствием используют свой кредитный опыт для получения новых займов И все более понимают ценность своей кредитной истории, которая помогает им в доступе к заемным средствам» – более политкорректно выразился Викулин в материалах собственно НБКИ.

Еще одной мотивацией для перекредитования должников банками стало падение интереса к кредитованию у незадействованных пока потребителей. В кризисном 2008 году от кредитов отказывались 38% потребителей, так как считали процентную ставку высокой. С апреля 2011 по апрель 2012 от кредитов отказались уже 44% потенциальных заемщиков.

Финаналитики предупреждают, что рост кредитования, значительно превышающий темпы роста номинального ВВП, предполагает возможность возникновения «кредитного пузыря». Это явление будет сопровождаться невыполнением потребителями своих финансовых обязательств, и, как результат, увеличением доли просроченных кредитов.

Активное перекредитование должников пока негативно сказалось лишь на показателях «Сбербанка» и «Банка России», отметили в «Биржевом лидере». В первом квартале этого года проблемные банковские кредиты возросли на 79 миллионов рублей. львиную долю в увеличение этого показателя внес «БМ», у которого доля проблемных кредитов за три месяца возросла с 16,6% до 31,6%.

Бурный рост потребительского кредитования сопровождается явным замедлением темпа прироста средств населения во вкладах. По данным Росстата, в первом квартале граждане сберегли всего 7,2% своих доходов – столь низкий уровень наблюдался только в «кризисном» 2008 году и в конце лета прошлого года.

В Центробанке не стали отказываться от прогнозов о 15-20% падении динамики кредитования в 2012 году, призвав (через ограничение банков в «дешевых средствах») российские кредитные организации строже подходить к выдаче займов населению и юрлицам. Впрочем, часть финэкспертов прогнозируют сохранение ежемесячного прироста кредитования в 0,5-1,5% за счет роста темпов инфляции во втором полугодии из-за повышения тарифов на 6-15%, и роста индекса потребительских цен на 7-7.5%.

Годовой рост доли закредитованности заемщиков

Кредитная активность потребителей на конец I квартала 2012 года.