Быстрый рост кредитования подводит экономику страны к опасной черте

Быстрый рост кредитования подводит экономику страны к опасной черте

В стране и миреБешеные бабки
Бурный рост кредитования населения продолжается в России уже несколько лет, и сейчас стал приносить первые негативные плоды.

По данным Ассоциации российских банков, в прошлом году просроченная задолженность по потребительским кредитам приблизилась к 40 % и превысила 400 млрд. рублей. Для сравнения: годом раньше этот показатель составлял всего 7 %. В 2014 году, согласно прогнозам специалистов, объем просроченной задолженности по кредитам населения прибавит еще, как минимум, 10-15 %. А закон о банкротстве граждан, который просто необходим в такой ситуации, уже второй год как застрял в Госдуме.

Средняя задолженность россиян по кредитам в настоящее время составляет более двух минимальных зарплат по стране, заявил директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. В свою очередь, замминистра финансов Алексей Моисеев предупредил, что в ближайшее время в Минфине ожидают ускоренного роста просрочек по потребительским кредитам.

Эксперты всерьез обеспокоены сложившейся ситуацией, потому что сейчас на многих гражданах "висит" сразу несколько кредитов, и на погашение задолженности они тратят почти все свои доходы. "Ситуация с кредитами ухудшается очень быстро, – предупреждает финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Если в 2012 году редкостью были граждане, взявшие два кредита, то теперь меня уже не удивляют россияне, набравшие по 10 кредитов. Например, в моей практике даже есть случай, когда пенсионерка с пенсией в размере 8 тысяч рублей, набрала 26 кредитов и оказалась в связи с этим в финансовой ловушке".

По данным исследования Bank of America Merrill Lynch, выплаты по одному кредиту, взятому в магазине или по кредитной карте, составляют около половины ежемесячной зарплаты для 40 % населения. А для 10 % населения они превышают 120 %. Долговую нагрузку повышают и так называемы микрокредиты – до зарплаты, выплаты по которым могут достигать 150-200 % заработка граждан.

Если не принять меры, то нынешняя ситуация грозит массовыми дефолтами

Но главные риски, по мнению аналитиков банка, сконцентрированы в кредитах на покупку товаров, выданных в магазинах. Как правило, это небольшие кредиты – 20-50 тыс. рублей, выданные на год под ставку 30-65 %, которые банки одобряют за полчаса. На долю банков, специализирующихся на кредитовании в магазинах, приходится 12 % всех розничных кредитов, при этом просрочка по ним достигает 24 % от всей просроченной задолженности банковского сектора. И именно из-за них стали резко расти общие показатели просроченной задолженности.

Если не принять меры, нынешнее положение вещей грозит массовыми дефолтами, опасаются эксперты. В связи с этим они торопят законодателей принять закон о банкротстве физических лиц. Этот законопроект в первом чтении был принят Госдумой еще в ноябре 2012 года. Второе чтение должно было состояться в конце января 2013-го, однако депутаты перенесли его на июль, но и в июле ничего не произошло. И неизвестно, когда, наконец, будет принят этот необходимый документ.

Напомним, что закон о банкротстве граждан является логическим продолжением закона "О потребительском кредитовании", который вступает в силу с 1 июля 2014 года. Главное его достижение – ограничение верхнего предела ставки по кредитам для населения. Согласно закону, полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на одну треть среднерыночное значение, которое Центробанк будет рассчитывать на ежеквартальной основе.

Но вернемся к проекту закона о банкротстве. Согласно ему, гражданин, задолжавший банку более 50 тыс. рублей и просрочивший выплаты более чем на три месяца, может обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Потребовать банкротства физического лица сможет и сам кредитор. Суд должен будет подготовить план реструктуризации задолженности. Иными словами, заемщику будет предоставлена отсрочка на погашение долга.

План реструктуризации финансовых обязательств заемщика будет утверждаться на срок не более пяти лет. Если в течение этого периода заемщик не погасит долги, он будет признан банкротом. Тогда в счет погашения обязательств пойдет его имущество. Впрочем, законопроект запрещает лишать должника жилья и участка земли, где стоит его дом. Кроме того, он сможет оставить себе не более 25 тыс. рублей, одежду, обувь, бытовую технику, общей стоимостью не больше 30 тыс. рублей, а также домашних животных и продукты.

С тем, что закон о банкротстве граждан нужно принять как можно скорее, сегодня согласны абсолютно все, в том числе и чиновники Минфина. Правда, в ведомстве настаивают на поднятии планки банкротства с 50 до 300 тыс. рублей. В конце декабря в Совете Федерации состоялся "круглый стол", на котором обсуждались поправки к законопроекту о банкротстве, с участием всех заинтересованных сторон, которые тоже поддержали это предложение чиновников.

"Ко второму чтению подготовлены поправки, уточняющие права, обязанности и порядок работы финансового управляющего, занимающегося урегулированием задолженности гражданина, – рассказал председатель комитета по финансам и бюджету Совфеда Николай Журавлев. – Предлагается уточнить порядок обращения взыскания на имущество, чтобы исключить неопределенность толкования норм закона в судах. Кроме того, трактовка понятия "избыточное имущество" будет описана более четко. Вместе с тем, предлагается внести в закон положения, ограничивающие права должника, касающиеся, в частности, распоряжения имуществом".

Кредит не является стимулом для потребления, он, наоборот, сдерживает его

В целом же этот закон отвечает интересам граждан и всего профессионального банковского сообщества, считает сенатор. По его словам, подобные правые акты есть во многих развитых странах, но Россия, к сожалению, является исключением из правил. Журавлев напомнил, что закон о банкротстве физических лиц особенно важен в период бурного роста ипотечного кредитования. По его мнению, этот пакет правовых актов следует дополнить законом о финансовом омбудсмене, который позволит решать проблемы граждан с небольшой просроченной задолженностью.

Кстати, об ипотеке. Это один из немногих рынков, который продолжает динамично развиваться даже в условиях стагфляции в России. Как подсчитали эксперты компании "Секвойя кредит консолидейшн", в 2013 году российские банки выдали населению 1,3 трлн. рублей на покупку жилья. Это почти в два раза больше, чем в докризисном 2008-м (655,8 млрд. рублей), и почти на треть выше уровня предыдущего 2012 года (около 1 трлн. рублей). По данным аналитиков компании, в прошлом году был зафиксирован рекордный с 2010 года показатель по уровню ипотечных сделок: 25 % покупок квартир были совершены с использованием целевого кредита, и около 70 % пришлись на новостройки.

Но самое интересное то, что рост рынка ипотечного кредитования не привел к увеличению показателя просроченной задолженности. Напротив, объем просрочки по итогам 2013 года снизился на 8 % и составил 40,5 млрд. рублей. При этом по 95,5 % ипотечных кредитов не было допущено ни одного просроченного платежа. По прогнозам аналитиков, в нынешнем году произойдет некоторое замедление темпов ипотечного кредитования, но рост сохранится на уровне 15-20 %. Причиной тому – высокий спрос на недвижимость в России и рост накоплений семей на улучшение жилищных условий за посткризисные годы.

Когда растут ипотечные кредиты – это, конечно, хорошо для экономики. Ведь ипотека стимулирует рост строительной и сопредельных отраслей. А хорошо ли, когда растет потребительское кредитование?

"Когда говорят, что кредиты – это стимул для потребления, а потребление – стимул для производства, то это не верно в квадрате, – считает Павел Медведев. – Во-первых, потому что кредиты берутся в основном на покупку иностранных товаров: автомобилей, холодильников, гаджетов, телевизоров, которые, как правило, произведены за границей. Во-вторых, это только кажется, что люди получают дополнительные деньги, взяв кредит. На самом деле они получают вычеты из своих обычных доходов. Потому что должны отдать долг, который состоит из двух частей – основное тело долга и проценты банку. То есть, кредит не является стимулом для потребления, он является сдерживающим фактором".

По мнению омбутсмена, увлекшись кредитованием, мы приближаемся к очень опасной черте, когда кредитов становится так много, что скоро среднего дохода населения будет едва хватать на их обслуживание. Мы приближаемся к такому моменту, когда поток денег от банков к населению сравняется с оттоком денег от населения к банкам. Это очень опасно для всей экономики.

 

Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе самых важных новостей. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке и нажать кнопку JOIN.
Олег ГЛАДУНОВ
novopol.ru

Комментарии /10

18:0311-02-2014
3
Читатель
Виноваты законы, которые позволяют оформлять кредиты без залогов и без поручителей.

18:1811-02-2014
1
---
Если бы владельцы банков расплачивались из своего кармана неплатежей и не обоснованных кредитов было бы не более одного на банк.

19:0811-02-2014
 
Читатель
на остановках ларьки эти кредитные. скоро в сортирах будут кредитные специалисты сидеть

19:0911-02-2014
1
Геннадич
Да, сжечь бы все лохотронные киосочки на остановках.

20:1511-02-2014
 
Читатель
да скорей бы этот коллапс наступил уже...

20:4911-02-2014
 
Zerkog
ну что, хотели прироста ВВП? получайте- весь этот прирост есть мыльная пена кредитов.реального роста нет никакого, только откат.

09:3412-02-2014
 
Читатель
Как всегда: устраняем не причину, а следствие. Боятся признать, что ненулевой кредитный процент ведёт только к краху финансовой системы. Вопрос времени.

10:4212-02-2014
 
Читатель
Вчера читал про процент ипотеки в европе, оказалось в среднем 2,5-5%, неплохо так.. А у нас три шкуры дерут, и на этой нездоровой ситуации наживаются все, как могут, сами банки,ака ростовщики,коих развелось тысячи, различные коллекторские агенства, ака бандюки, снимающие последние штаны с горемык, аукционщики, ака скупка продажа чужого, которые толкают отжатое коллеторами последнее имущество за три копейки другим простофилям, вообщем пока с этой кормушки кормится так много различного рода прохиндеи, то так все и будет продолжаться, ибо законы для них только и пишутся..

10:4712-02-2014
 
Читатель
Это в тему о наивных дурачках, которые на каждом углу верещат, вот мол, хорошо живем, благосостояние растет, у каждого мафинка, айфончеги, жены в шубах, правильным путем идем господа, ан нет, растет не уровень благосостояния, а уровень кредитообеспеченности, со всеми вытекающими, и за ширмой внешнего благополучия скрываеттся трагедия уже государственного масштаба, зачастую ломающая судьбы простых обывателей..А всего-то, ну не берите вы люди кредиты на последние шиши, на зачастую ненужное вам, да будьте вы уже людьми с достоинством, а не тупым стадом, которым можно манипулировать как угодно, ну неужели, взятая в кабалу дорогая вещь заменит вам чувства собственного достоинства и равновесия душевного состояния, одумайтесь уже..Лично я, ни разу не брал кредиты, и наврядли возьму когда-либо..

10:4912-02-2014
 
Читатель
Девиз современного россиянина, тратить деньги, которых у него нет, на вещи, которые ему не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых он не знает...

После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".

Авторизация через Хутор:



В стране и мире