Центробанк ужесточает надзор за кредитными историями граждан

Центробанк ужесточает надзор за кредитными историями граждан

В стране и миреВ стране
У банков, МФО и непрофессиональных игроков финансового рынка потребуют подтвердить согласие заемщиков на использование личной информации о них.

Бюро кредитных историй (БКИ) обяжут проводить регулярные проверки кредиторов — как профессиональных (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитно-потребительские кооперативы — КПК), так и непрофессиональных (любые компании, предоставляющие займы в рассрочку, заключившие договор с БКИ для получения информации о потенциальных клиентах). Цель такой проверки — выяснить, давал ли заемщик согласие на запрос информации о нем в рамках кредитного отчета. Об этом говорится в письме директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Людмилы Тяжельниковой, направленном участникам рынка БКИ (есть у «Известий»). 

Бюро будет требовать у кредиторов подтверждающие документы — дистанционно или в ходе выездных мероприятий. В письме указано, что проверки банков, МФО и КПК будут проходить не реже одного раза в год, а компаний, не поднадзорных регулятору, — не реже одного раза в 3 года. 

При каждом запросе информации о клиенте банки и другие профессиональные кредитные организации просто будут указывать, что согласие клиента у них есть. Тогда как непрофессиональные кредиторы (например, клиники или магазины, предоставляющие рассрочку) обяжут приложить скан согласия клиента.

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) при заключении кредитного договора (соглашения о займе) заемщик должен в обязательном порядке дать кредитору согласие на запрос сведений о нем в БКИ. Оно может быть оформлено, как на бумаге, заверенное собственноручной подписью, так и в электронном виде, заверенное электронно-цифровой подписью. 

Кредитная история состоит из нескольких частей. Основная ее часть содержит детальную информацию об обязательствах клиента: сумма задолженности, наличие просрочки и др. В титульной части указаны: ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. 

Также есть закрытая часть (предоставляется только судьям и следователям): полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика.  

А с 2014 года введена еще и информационная часть сведений о заемщике: все данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней; если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Не требует согласия заемщика только получение этой части КИ.

— Цель Центробанка — не допустить, чтобы персональная информация о россиянах использовалась без их согласия, — говорит близкий к ЦБ источник. —  Регулятор в ходе анализа рынка розничного кредитования в 2014–2015 годах пришел к выводу, что различные ООО и ИП, имеющие договор с бюро кредитных историй, стали обращаться туда даже активнее, чем профессиональные кредиторы. 

По словам источника, информацию о клиентах они продают главным образом банкам, наиболее крупным кредиторам. Сведения позволяют банкам сразу отсеять неблагонадежных заемщиков, снизить риски. И напротив — обратить внимание на пул добросовестных клиентов, в том числе из других банков. Далее банки начинают обрабатывать «хороших» клиентов, рассылать им предложения по кредитам и вкладам, предлагать другие продукты. 

— При этом для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30–50 рублей. Покупка баз заемщиков у сторонних организаций может стоить банку в 2–3 раза дешевле. Ужесточение от ЦБ затронет многие компании, которые не собирались заниматься мошенничеством: коллекторские агентства, клиники, оказывающие услуги рассрочки в кредит. Информация о платежеспособности клиентов первым нужна для оценки эффективности взыскания долгов, вторым — рисков, - пояснил источник в ЦБ.

В крупнейших бюро кредитных историй  «Известиям» подтвердили, что проводить регулярные проверки кредиторов их обязал ЦБ.

— Инициатива исходила от ЦБ, а не от БКИ, — констатирует гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. — Мы в целом поддерживаем ее, понимая беспокойство регулятора по поводу совершения запросов КИ россиян без согласий.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков указывает, что с момента вступления в силу 1 марта 2015 года 189-ФЗ, когда доступ к информационной части кредитных историй без согласия заемщиков получили кредиторы, не поднадзорные ЦБ, этот подход стал еще более жестким, порой даже запретительным.

— В настоящее время при непосредственном участии ЦБ ведется работа по подготовке регламентирующих актов, регулирующих взаимоотношения не подпадающих под надзор Банка России кредиторов и БКИ, — говорит Волков.

Зеленский считает неэффективным механизм сбора сканов согласий при запросе КИ.

— Эти копии невозможно проанализировать при автоматизированной обработке данных, также сам по себе факт наличия копии согласия не гарантирует, что в нем содержится согласие надлежащего лица, оно может быть устаревшим или не содержать цели запроса, — уверен Зеленский. — Таким образом, каждый файл требует ручной проверки, что является невозможным, учитывая объемы ежедневно поступающих в бюро запросов.

— Если в ходе проверки станет известно, что у кредитора нет согласия клиента, информация об этом будет передана бюро в ЦБ, — указывают в БКИ «Эквифакс». — Меры ответственности за нарушение законодательства о КИ прописаны в КоАП, штрафы за одно нарушение могут достигать 50 тыс. рублей.  

Начальник управления анализа рисков Промсвязьбанка Денис Голубин уверен: введение системы проверок позволит сократить количество неправомерных обращений в БКИ, что предотвратит не совсем законную борьбу за потребителя, когда банки оценивают заемщика без его ведома. В итоге, эти меры в среднесрочной перспективе сделают банковскую среду более конкурентной, резюмирует Голубин. 

Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева считает новацию ЦБ положительной, направленной на защиту персональных данных заемщиков.

— Эти меры особенно актуальны в период активизации мошенничества с персональными данными — кражи, связанные с финансовыми аферами, выросли с начала года на 12%, — говорит Докучаева. — Но под новацию попадают как профессиональные игроки финансового рынка (в том числе коллекторские агентства), так и организации, оказывающие услуги населению, чьи методы работы с персональными данными и способы их хранения и защиты резко разнятся. Например, зачастую в медицинских учреждения, салонах красоты информация хранится на компьютере в общем доступе, в то время как в коллекторских агентствах используется специализированное программное обеспечение, не позволяющее копировать и передавать информацию третьим лицам. Таким образом, вполне возможно, стоит уравнять требования по оформлению факта согласия заемщика на обработку персональных данных для коллекторских агентств с поднадзорными ЦБ организациями.

Управляющий директор МФО  MoneyMan Александр Дунаев считает, что для самих БКИ новация ЦБ не выгодна, поскольку отнимает массу ресурсов.

— Сегодня функционируют более 800 банков, более 4 тыс. МФО и еще масса организаций небанковского кредитования, — поясняет Дунаев. — Если учесть, что инициатива предусматривает проверку каждой организации хотя бы раз в год, то всем аккредитованным БКИ придется проверять одну компанию в день. Здесь также очевиден конфликт интересов, ведь кредиторы и БКИ являются бизнес-партнерами, первые покупают у последних информацию о платежной дисциплине заемщиков.

Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе самых важных новостей. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке и нажать кнопку JOIN.
Анастасия Алексеевских
izvestia.ru
Фото ИЗВЕСТИЯ/Владимир Суворов

всего: 1398 / сегодня: 1

Комментарии /5

10:5124-06-2015
 
Читатель
А кто будет контроллировать эту сбербанку? Уж точно не народ рашки.

11:1324-06-2015
4
Гражданин РФ
Уважаемый, читатель, хочу заметить, что нет такой страны - "рашка". Есть страна РФ. И я живу в этой стране, а не вашей "рашке". Как только получите гражданство РФ, присоединяйтесь к небезразличным людям. Но только после того, как научитесь следить за чистотой своих мыслей и речи. И, возможно, тогда вы сможете контролировать и порядок в своём доме, подъезде, сбербанке и т.д... p.s "Каждый думает изменить мир, но никто не думает изменить себя" - Лев Толстой

11:5124-06-2015
3
ЧитательГражданин РФ
Уважаемый, читатель, хочу заметить, что нет такой страны - "рашка". Есть страна РФ. И я живу в этой стране, а не вашей "рашке". Как только получите гражданство РФ, присоединяйтесь к небезразличным людям. Но только после того, как научитесь следить за чистотой своих мыслей и речи. И, возможно, тогда вы сможете контролировать и порядок в своём доме, подъезде, сбербанке и т.д... p.s "Каждый думает изменить мир, но никто не думает изменить себя" - Лев Толстой

Нужно называть все своими именами. Будет Россия - будем так и писать, а пока рашка, причем с маленькой буквы. Как бы не хотелось жить в Стране, но, оглянувшись по сторонам, видишь, что это всего лишь жалкое подобие Страны, т.е. рашка. И если каждый человек осознает, что живет он всего лишь в рашке, то есть хоть какой-то шанс пожить нам в России.

14:0024-06-2015
1
ZerkogЧитатель
Нужно называть все своими именами. Будет Россия - будем так и писать, а пока рашка, причем с маленькой буквы. Как бы не хотелось жить в Стране, но, оглянувшись по сторонам, видишь, что это всего лишь жалкое подобие Страны, т.е. рашка. И если каждый человек осознает, что живет он всего лишь в рашке, то есть хоть какой-то шанс пожить нам в России.

надо не "осознавать", а делать... сами вы эту рашку создаете, а потом презрительно называете...

15:0124-06-2015
 
Читатель
Скоро выплачу кредит и больше ни ногой в банк .

Смайлы

После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".

Авторизация через Хутор:



В стране и мире