Как банки собираются увеличить прибыль в кризис

В обращении организации говорится о планах банков искусственно увеличить средний размер операций по снятию наличных в банкоматах, чтобы не потерять доход с клиентов других банков. Это связано с тем, что международная платёжная система MasterCard с 1 апреля 2015 года меняет размер межбанковской комиссии за операцию по снятию наличных с фиксированного (40-45 руб) на процентный (0,5% от суммы платежа).

Как это работает:

Общую комиссию за снятие денег в чужих банкоматах назначает и забирает себе банк, эмитировавший карту. При этом он оставляет часть средств себе, а комиссию, о которой речь шла выше, перечисляет международной платёжной системе. В данном случае это MasterCard, занимающая 20% платёжного рынка мира (доля в России составляет 35% с общим количеством в 80 миллионов эмитированных карт по данным на начало 2015 года). Дальше система перечисляет вознаграждение банку, который владеет банкоматом — эквайеру. В настоящее время комиссия с клиента составляет 1% от размера операции и минимального тарифа в 100 рублей, но целый ряд банков поднял этот тариф ровно в три раза, до 300 рублей.

Немного статистики:

По данным Центробанка, за 9 месяцев 2014 года средняя сумма, которую снимают физические лица за одну операцию, составляет 6800 рублей. 0,5% от этой суммы составит 34 рубля. При снятии, к примеру, трёх тысяч рублей банк-эквайер сейчас гарантированно получает с клиентов сторонних банков 40 рублей, а с первого апреля получит уже 15 рублей. Для сравнения, сама MasterCard пока с каждой операции получает от 0,01 до 0,05%, в зависимости от объёма эмиссии карт кредитной организации. Всего в России 600 банков, работающих с картами.

Что нас ждёт:

Чтобы не терять свои деньги, банки-эквайеры начнут загружать только крупные банкноты, ибо к этому прямо подталкивает изменение комиссии, которое вводит международная платёжная система.

Игорь Костиков, председатель Финпотребнадзора, пишет следующее:

“Данное решение преподносится MasterCard как мера для стимуляции банков-эмитентов к снижению комиссий за снятие наличных в чужих банкоматах, однако есть все основания сомневаться, что банки пойдут на это. Расходы на приобретение и обслуживание банкоматов имеют тенденцию к увеличению, а в условиях сокращения доходов с комиссий ожидать подобных реверансов в пользу клиентов не стоит. Банкам просто не выгодно, когда чужие клиенты снимают в их банкоматах маленькие суммы. А повысить размер средней операции можно двумя способами: установить ограничение минимальной суммы снятия или загружать в банкоматы только крупные купюры. По конфиденциальной информации, именно второй, “технологический” способ рассматривается в качестве основного целым рядом крупных банков (в топ числе входящих в топ-20 по активам). Этот способ не требует внесения изменений в договоры с клиентами и в программное обеспечение банкоматов. К тому же, загрузка крупными банкнотами позволяет сократить частоту операции съёма наличных, что снижает издержки на обслуживание.”

Для новокузнечан это может стать приличным ударом по кошельку, так как по информации, имеющейся в 2ГИС, по всему городу расположено 166 банкоматов (большая часть в Центральном районе), принадлежащих Сбербанку. Среди ближайших преследователей — Кузнецкбизнесбанк со 122 и МДМ-банк с 65. Остальные банки нашего города владеют ещё меньшим количеством банкоматов — от 2 до 63.

Что говорят юристы:

Большинство юристов указывают на то, что действия банков, о которых сообщается в письме Финпотребнадзора, неправомерны. Установление банками лимитов минимальной суммы снятия наличных или загрузка в банкоматы только крупных купюр противоречит первой части статьи 395 Гражданского кодекса.

К сожалению, действующее законодательство не предполагает регулирование ни по номиналам загружаемых купюр, ни по размеру минимальной суммы снятия. Эксперты уточняют, что именно поэтому порядок и необходимость принятия мер для защиты прав будет определять Центробанк.

Что уже было сделано:

Защитники прав потребителей обратились к регулятору с просьбой предотвратить планируемые нарушения банков, которые с апреля намерены загружать только крупные купюры. Соответствующее письмо было направлено лично Эльвире Набиуллиной.

Александр Асадчих